(2/2) LA RETRAITE, TROP DE CIGALES ET PAS ASSEZ DE FOURMIS?


Je dressais dans mon précédent billet un portrait succinct de la situation de l'épargne des canadiens et des québécois quant à leur retraite et terminais sur cette question : mais pourquoi les canadiens n’épargnent-ils pas plus en vue de s’assurer une retraite confortable?

L'endettement, la source du mal?
La réalité est bien trop difficile à affronter. La société de consommation tend ses bras grands ouverts et qui plus est, depuis quelques années, les taux d'intérêt sont bas. Pourquoi se priver? On verra bien demain. Le plaisir immédiat remporte sur la nécessité d'épargner.

Est-ce que la crise a empiré les choses?

Hélène Gagné, planificatrice financière et gestionnaire de portefeuille chez PWL Capital affirme que deux attitudes ont prévalu. La première était de se dire à quoi bon épargner alors que les bourses jouent au yo-yo? Pour les gens en difficulté financière, adopter une discipline d'épargne était encore moins évidente. La seconde attitude, au contraire, était pour d'autres de profiter des marchés bas pour saisir des occasions de bons placements à bon prix.

L'effet pervers qu'amènent la société de consommation et les bas taux d'intérêt est l'endettement. Le taux d'endettement des canadiens est de 145%, ce qui est énorme même s'il intègre la dette hypothécaire.

Sur ce point, même si James Flaherty a mis un petit frein à l'accès à la propriété, les banques prêtent quand même trop facilement et se soucient peu des mensualités. Or, quand les taux d'intérêt montent, c'est là que ça fait mal. Sans parler des prêts à la consommation et des marges de crédit. Si les gens en payant leur hypothèque manquent d'argent pour les dépenses courantes, ils en viennent à demander des crédits à la consommation, crédits qu'ils devront de toutes les manières rembourser à la banque. Ils empruntent sans égards à leur capacité de remboursement. Et c'est là où je dénonce le rôle des institutions financières qui n'agissent pas de manière responsable en offrant toujours plus de facilité de crédit sans tenir compte, de manière approfondie, des conséquences sur leurs clients. Quand on dénonce le capitalisme à outrance, je pense que cette attitude en est un bel exemple. Car on comprend que les conséquences ne sont pas que financières, ces dernières ayant un impact beaucoup plus large sur la vie de ces gens, surtout s'ils sont acculés à la faillite.

Quelques conseils pour investir dans sa retraite
Partagés par Hélène Gagné et Caroline Arel, responsable du service budgétaire chez Option consommateurs.

- S'habituer à épargne jeune;
- Dans la mesure de ses moyens, acheter une maison ou un condo dans le but de le conserver à long terme. Cela représente une épargne forcée pour un bien qui s'appréciera avec le temps et qui deviendra un bel actif à la retraite. L'idéal étant d'acquérir cette maison ou ce condo d'une valeur moindre que ce que la situation financière pourrait permettre de façon à pouvoir investir ailleurs, dans des REER ou autres produits d'épargne retraite.
- Équilibrer son budget, ne pas vivre au dessus de ses moyens, ne pas s'endetter, se considérer comme son premier créancier pour se constituer de l'épargne (épargner d'abord puis payer ses dépense sinon il y a de fortes chances qu'il n'en reste pas suffisamment à la fin du mois).
- Être discipliner dans tout : pour rembourser ses dettes, pour épargner ou encore pour se donner un plan d'investissement.

Liens utiles

Question retraite, Guide de la planification financière de la retraite
http://www.questionretraite.qc.ca/

Régie des rentes du Québec, Planifier sa retraite, c'est rassurant!
http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/planification/Pages/planification.aspx

Protégez-vous, Dossier: La planification financière de la retraite en 4 étapes (janvier 2010)
http://www.protegez-vous.ca/question-retraite/planification-financiere-4-etapes.html

SOS Endettement, Ressources éducatives, Calculateurs financiers
http://sosdettes-px.rtrk.ca/calculateurs/calculateurs-01.php

Les institutions financières offrent toutes des outils de planification financière sur leur site Web. En voici quelques exemples :
http://www.rbcfinancialplanning.com/francais/
http://www.desjardins.com/fr/particuliers/conseils/gerer-finances/
https://www.sunlife.ca/global/AdvisorMatch/Sunlife_AdvisorMatch_Intro_fr.html?gclid=CMbHqcO4yqACFWV75QodrG0abA